Riesgos De Pagar El Mínimo De Tu Tarjeta De Crédito

Riesgos De Pagar El Mínimo De Tu Tarjeta De Crédito

La forma en que tratas tu factura mensual de la tarjeta de crédito puede revelar tanto sobre tu personalidad como cuando gritas cuando está bajo presión u ofreces un asiento en el autobús a alguien que usa un bastón.

Los estilos de pago de facturas de la gente encajan en categorías. Algunas se apresuran a escribir un cheque en el momento en que detectan una factura en el buzón. Otras tiran los sobres a un lado, esperando hasta el último minuto e incluso entonces, solo hacen un pago mínimo de sus deudas de tarjetas de crédito.

El tipo de persona que eres dice mucho sobre cómo manejas el crédito, y los patrones de comportamiento son algo que los bancos intentan evaluar cuando te examinan como cliente.

TransUnion, una de las tres agencias de calificación crediticia personal en los EE. UU; tiene nombres para los rasgos. Llama "transactores" a los pagadores en su totalidad (o casi en su totalidad) y a los pagadores que pagan solo el saldo mínimo a "revólveres".

Transactores contra revólveres

En un estudio de 2013, TransUnion descubrió que las personas transactoras tienen tasas de morosidad significativamente más bajas que las revólveres. Algo más: no todas las revólveres son creadas igual. Aquellas que pagan más que el mínimo mensual de la tarjeta son menos riesgosas que aquellas que no lo hacen.

Las transactoras constituyen el 40% de los clientes de tarjetas de crédito. El resto, las revólveres, son un grupo mixto. La mayoría paga algo menos que la factura completa, pero más que el mínimo. Sólo el 20% son pagadoras de saldo mínimo.

Muchas personas usan más de una tarjeta, por lo que TransUnion creó lo que llama una relación de pago total (TPR) para determinar qué tan bien manejan las deudas las personas. El TPR suma los pagos mensuales totales de la tarjeta de crédito de un cliente y lo divide por el mínimo total vencido en todas las tarjetas.

TransUnion descubrió que, con pocas excepciones, cuando aumentan los TPR, las tasas de morosidad en los préstamos (tarjetas de crédito, préstamos para automóviles e hipotecas) disminuyen.

Aunque a los prestamistas siempre les gusta que les devuelvan su dinero, tienen emociones encontradas respecto de las transactores. Gran parte del beneficio que obtienen los emisores de tarjetas de crédito proviene de aquellas que no pagan sus saldos. Desde una perspectiva estrictamente monetaria, el mejor cliente para un prestamista es uno que paga todos los meses, pero tiene un saldo.

Tendencias de pago mínimo de tarjeta de crédito

Nadie sabe con certeza porqué las personas abordan las facturas de manera diferente. Obviamente, la capacidad de realizar pagos es clave para muchas personas, un nuevo estudio encuentra que entre el 9% y el 20% de los clientes de tarjetas de crédito pagan el mínimo, incluso si pudieran pagar más. Uno de los autores del estudio especuló que el monto de pago mínimo generalmente se muestra prominentemente en un estado de cuenta mensual y que algunos clientes podrían pagar ese monto por costumbre.

Puede ser información útil para los clientes, pero no sirve a los intereses de los emisores de tarjetas. Los bancos ganan dinero con intereses, lo que podría ayudar a explicar por qué han reducido los pagos mínimos requeridos.

Una señal alentadora de los últimos años, al menos desde la perspectiva de los clientes, es que las personas tienen más probabilidades de pagar sus saldos cada mes.

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Consecuencias de pagar sólo el mínimo

Para las revólveres, retrasar el pago tiene consecuencias. Las expone a graves riesgos financieros si pierden un trabajo, tienen una emergencia médica o enfrentan algún otro problema financiero que les impide realizar el pago mínimo. También es caro.

Digamos que tienes un saldo de $ 1,500 en una tarjeta con una tasa de interés anual del 18% y optas por pagar la cantidad mínima de $ 37 por mes. Tomará 160 meses (más de 13 años) para pagar el saldo, suponiendo que no compres nada más con la tarjeta. El interés total que pagarás es de $ 1,792.52, que es más de los $ 1,500 que debías al comienzo.

Pero si agrega $ 10 al mes al pago mínimo cada mes, puedes reducir el período de reembolso a 44 meses (menos de cuatro años) y pagarás menos de un tercio de lo que tendrías en intereses.

Cargos por pagos atrasados, cargos anuales por tarjetas y otros cargos pueden distorsionar tu situación financiera. Annamaria Lusardi, directora del Centro Global de Excelencia en la Educación Financiera de la Universidad George Washington, advirtió que es probable que los prestatarios enfrenten tasas de endeudamiento incluso porque solo pagan el mínimo.

"Identificamos lo que llamamos comportamientos caros", dijo Lusardi. "Si tienes deudas y no pagas más del mínimo, tendrás que pagar una tasa de interés más alta. Esos son comportamientos caros. Cosas como esas resultarán en mayores tasas de interés en tus tarjetas y otros préstamos, y la vida de repente se vuelve muy costosa".

Si eres una revólver que ha caído en un mar de intereses masivos y un horizonte de amortización que se extiende por años en el futuro, puede ser el momento de buscar ayuda. Considera ponerte en contacto con un asesor de gestión de deuda sin fines de lucro y trabajar en un plan para limpiar la deuda puede ser una excelente manera de evitar una catástrofe financiera si algo inesperado, como una recesión, socava tu capacidad de pago en el futuro.

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